세테크 재테크를 위한 절세형 안정적 투자 상품들 소개

세금 줄이기 세테크 전략

 

저금리·저소득·저생산 등 3저(低) 상황에서 절세형 투자상품이 각광을 받고 있다.

절세 혜택을 제공하던 금융상품도 대폭 줄어 상품 선택지도 좁아졌다.

 

이럴 때 세테크를 하기 위한 방법이 절실히 필요하다

 

 

올해 글로벌에서 코로나19 백신 접종률이 증가해 경제가 되살아나고 있다. 회복을 위해 시중에 풀린 돈이 증시로 쏟아졌지만, 1분기 상승랠리를 제외하고 큰 수익률을 맛 본 투자자가 많지 않다.

 

투자시장은 제로섬 게임이 통용되는 곳으로, 누군가 많은 수익을 올리면 반대로 그에 상응한 손실을 보는 투자자가 나오기 마련이다.

 

이처럼 불안정한 시장일수록 변동성 위험을 피해 안정적이고 확실한 수익을 보장받을 수 있는 세테크 투자 상품이 주목된다.

 

가장 많은 투자자가 관심을 기울이고 투자하는 주택청약저축을 비롯해, 청년 우대형 주택청약저축과 노란우산 공제 등 소득공제와 세액공제를 통한 절세 혜택을 누릴 수 있는 상품이 시장에 출시돼 있다.

 

세테크 주택청약종합저축 : 연간 240만원 한도 소득공제

 

무주택자로 주택청약종합저축을 가입할 경우 내 집 마련 자금과 세제 혜택의 두 마리 토끼를 잡을 수 있다. 가입대상은 미성년자를 포함한 대한민국 국민은 누구나 가입할 수 있다. 전 금융기관을 통합하여 1인1계좌만 가입 가능하다.

 

주택청약종합저축의 이율은 1년 미만은 연 1%의 이율이 적용된다. 1년 이상 2년 미만은 연 1.5%이고, 2년 이상은 연 1.8%의 금리가 적용된다.

 

소득공제 조건은 대상자의 연간 총급여액이 7000만원 이하인 무주택자로 해당 연도말 현재 무주택자에 해당한다. 소득공제 금액은 연간 240만원 한도로 납입 금액의 40%(최대 연 96만원)까지 소득공제 혜택을 받을 수 있다.

 

청년우대형 주택청약종합저축 이자율

 

세테크 청년 우대형 주택청약종합저축 :

소득공제 240만 원+이자소득 500만 원 비과세(가입기한 2021년 12월 31일, 한시적 운영)

 

가입대상은 만 19~34세 이하의 청년 무주택 세대주 또는 세대원으로 직전 연도 연소득 3000만원 이하인 자이다. 만약 근로 기간 1년 미만인 경우도 당해 급여명세표 등으로 연소득을 환산해서 가입이 가능하다.

 

또 최근 3년 이내에 결혼이나 취업 등을 통해 세대주로 변환한 사람도 가입 가능하다.

 

일반 청약종합저축과 같이 주택청약 기능과 소득공제 혜택 (1년에 240만원 한도로 납입금액의 40%)은 동일하다. 여기에 더해 요건을 갖춘 대상자가 2년 이상의 가입기간을 유지할 경우, 해당 저축에서 발생하는 이자소득 합계액 500만원, 원금 연600만 원 한도로 비과세 세테크 혜택을 받을 수 있다. (별도의 비과세 종합저축으로 가입 불가능)

 

예금금리는 10년간 3% 이상의 이자(일반 주택청약통장은 연 1.8%)를 보장한다. 이자 지급 조건은 2년 이상 가입기간을 경과해야 정한 금리를 다 받을 수 있다. 만약 1개월 이상 1년 미만 유지한 경우 연 2.5% 이자를 지급한다.

 

1년 이상 2년 미만은 연 3% 이율을 적용한다. 2년 이상 10년 미만일 경우 최고 금리인 연 3.3% 이자율을 적용 받는다. 현재 저금리 기조로 은행 정기예금 금리가 1% 안팎인데 3배 이상 금리는 매우 큰 메리트다.

 

기존 주택청약종합저축을 가입하고 있는 경우에는 '청년우대형'으로 전환도 가능하다. 더불어 기존 일반 청약통장의 청약 순위와 관련한 통장 가입기간, 납입 인정 회차 및 납입원금은 그대로 인정을 받는다.

 

2021년 12월 31일까지 한시적으로 가입 가능한 이 상품은 취급은행이 국민, 농협, 기업, 신한, 우리, 하나은행과 지방은행인 대구, 부산, 경남은행에서만 가입할 수 있다.

 

 

청년우대형 주택청약종합저축 가입 조건

 

세테크 노란우산 공제 : 연간 최대 500만원 소득공제

 

노란우산 공제는 소기업·소상공인이 폐업이나 노령 등의 생계위협으로부터 생활의 안정을 기하고 사업재기 기회를 제공받을 수 있도록 중소기업 협동조합법 제115조 규정에 따라 운영되는 사업주의 퇴직금(목돈마련)을 위한 공제제도다.

 

이 상품은 가입자 공제로 공제금 납입부금에 대해 연간 최대500만 원 소득공제 세테크 혜택을 부여하므로 세 부담이 높은 사업자의 절세전략으로 탁월하다.

 

노란우산 공제의 특징은

 

1. 공제금은 법에 의해 압류, 양도, 담보제공이 금지되어 있어 수급권이 보호되어 안전하게 생활안정과 사업재기를 위한 자금으로 활용할 수 있다.

2. 납부부금액에 대해서 기존 소득공제상품과 별도로 최대 연 500만원까지 소득공제가 가능하다.

3.납입원금 전액이 적립되고 그에 대해 복리이자를 적용하기 때문에 폐업 시 일시금, 분할금의 형태로 목돈을 돌려받을 수 있다.

4. 가입자는 임의 해약환급금의이내에서 대출기간1년(연장 가능),대출이자 2.8%의 조건으로 대출을 활용할 수 있다.

5. 무료 상해보험을 가입하여(보험료는 중소기업중앙회 부담) 상해로 인한 사망 및 후유장애 발생 시 2년간 최고 월부금액의 150배까지 보험금이 지급된다.

 

노란우산 공제 소득공제 한도 비교

 

세테크 연금저축계좌 : 세액공제 연간 400만 원, 연금 수령 시 3.3%~5.5% 저율 과세

  

연금저축계좌는 신탁, 보험, 펀드 등 다양한 형태가 있다. 연금펀드는 원금 보장이 안되지만 높은 수익률을 기대할 수 있다.

 

가입요건이 예전보다 완화된 부분이 있으므로 확인할 필요가 있다. 납입기간은 최소 5년 이상이며, 만 55세 이후 연금 수령이 가능하다. 연금펀드 납입한도는 연간1,800만 원까지며,납입 방식은 월정 금액을 납입하거나 자유납입 방식으로 가능하다.

 

연말정산 시 납입금액 범위 내에서 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있다. 공제율은 13.2%(지방세 포함)의 세액공제를 받는다.

 

금액으로 환산하면400만 원을 세액공제받을 경우 지방소득세까지 고려하면 매년52만 8,000원의 절세효과가 있다. 55세 이후 연금으로 수령 때에는 연금소득세율 3.3~5.5%의 저율로 과세되므로 두 번 세테크 혜택을 받는 셈이다.

 

 

IRP(개인형 퇴직연금) : 세액공제 연간 700만 원

 

IRP(개인형 퇴직연금)는 근로자의 퇴직금을 자기 이름으로 된 퇴직급여계좌(IRP)에 적립하여 만 55세 이후에 연금 등 노후자금으로 활용할 수 있도록 한 금융상품이다.

 

또 근로자가 노후 보장을 위해 자기 부담으로 추가 개인형 퇴직연금을 가입하고자 할 경우 IRP를 이용할 수 있다.

 

연금저축 계좌는 은행, 증권사, 보험사에서 누구나 개설(1인1 계좌)가능하고 연간1800만 원까지 납입이 가능하다. IRP는 예금, 펀드, ELS, 채권, 주식 등에 투자할 수 있다. 다만 주식 투자는 투자금의 40%로 제한된다.

 

연금저축계좌에 대해서는 연간400만 원의 세액공제 세테크를 받을 수 있다. IRP를 가입한 경우에는 별도 세액공제 한도300만 원이 더해져 연간700만 원의 세액공제를 받을 수 있다.

 

연금저축을 가입하지 않고 IRP만 가입한 경우에도700만 원의 세액공제가 가능하다.

 

세액공제율은 소득금액에 따라 총 급여 이하(종합소득4000만 원 이하)인 경우 16.5%의 세금을 돌려받는다. 총급여 5500만원 초과자의 경우 13.2% 세금 환급 효과를 볼 수 있다.

 

예를 들어, 연간 총 급여 이하 직장인이 개인연금 계좌에700만 원을 넣고 IRP 계좌를 이용하지 않는다면 세액공제 금액은400만 원이므로 환급 세금은 그친다.

 

반면 IRP 계좌에300만 원을 적립한 경우 세액공제 한도는700만 원이 되어 환급 세금은 두 배 가까이 늘어난다.

 

세액공제를 받은 연금저축과 IRP 가입자는 55세 이후에 연금으로 수령해야 하고 일시금으로 수령할 수 없다. 만약 55세 이전에 중도해지하거나, 55세 이후라도 일시금으로 수령할 경우에는 그동안 공제받은 세액과 운용수익에 대한 세금을 반납해야 한다.

 

세테크 ISA(개인종합자산관리계좌) : 통산 수익 200만 원 비과세, 200만 원 초과 9.9% 저율 분리과세, 만기금 IRP 전환 시 300만 원 추가 세액공제

 

초저금리, 저성장 시대에 대표적인 절세상품으로 ISA(Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌)가 각광을 받고 있다.

 

이 상품은 정부에서 중산층과 서민의 재산형성을 돕기 위해 마련한 상품으로 지난해에 ISA의 문제점을 개선하여 ‘만능통장’으로 투자자들의 관심이 집중되는 투자상품이다.

 

ISA는 하나의 계좌에 예금, 적금, 펀드, ETF(상장지수펀드), ELS(주가연계 증권)주가연계증권) 등 다양한 금융상품을 담아 통합 관리한 후 운용수익에 대해 세제 혜택을 부여한다.

 

가입대상은 만 19세 이상이면 누구나 가능하다. 19세 미만이라도 15세 이상이면 근로소득이 있는 경우 ISA 가입이 가능하다.

 

가입금액은 1년에 최대2000만 원이고년간 총1억 원까지 투자할 수 있다. 해당 연도에 투자한도2000만 원을 이용하지 못했을 경우에는 다음 해로 이월해서 투자할 수 있다. 의무가입기간은 3년이다. 가입기한에 대한 제한은 없다.

 

종전에는 2020년12월 31일까지였으나년 개정 시 아예 가입기한을 없애 앞으로 계속해서 가입할 수 있다.

 

계좌에 편입한 상품을 운용하여 발생한 운용수익은 통산 손익(총이익-총손실)에 대해200만 원(서민형은 비과세 세테크 혜택을 받을 수 있다. 200만 원을만원을 초과하는 수익에 대해서는 9.9% 저율로 분리 과세된다.

 

또 ISA 만기자금 전부나 일부 금액을로 이전하여 운용할 경우 전환금액의 10% 한도 내에서 최고300만 원까지 추가 세액공제 세테크 혜택을 받을 수 있다. 이 경우 IRP를 계속 운용하면 복리 효과가 높아져 세테크에 의한 재테크 효과를 극대화할 수 있다.

 

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